태아보험 가입 잘 하는 법 공부한 내용 정리

 임신 전에는 태아보험이 무엇인지도 몰랐습니다.

 그저 임산부들에게 필연적으로 따라오는 광고이니 신경 쓸 필요 없다고 생각했습니다.

 

 그런데 아이러니하게도 태아보험 광고 전화를 한 통 받고, 견적서를 읽어보고 나서 가입이 필요하다는 확신을 하게 되었습니다.

 

 그래서 태아보험에 가입하기 위해 직접 공부한 내용입니다.

 태아보험에 가입하기 위해 알아보고 있는 분들께는 태아 보험이 무엇인지 알고, 본인에게 맞는 보험을 선택하는 데 도움이 될 수 있을 듯합니다.

 

 광고가 아니며, 저처럼 필요하신 분들께 도움이 되었으면 해서 정리합니다.

 

 

태아 보험

- 태아 보험 가입 시 중요하게 고려할 점

- 태아 보험 가입 유형

 1. 태아 단독 실비

 2. 태아 실비 + 종합 보험

 3. 태아 실비 + 온라인 종합보험

- 태아 보험 가입 보험사 선택

- 태아 보험 가입 시기

- 태아 보험 가입 시 고지 의무

- 태아 보험 만기 설정

- 태아 종합 보험 추천, 비추천 특약

 

 

태아보험

태아보험이란 어린이보험에 태아 특약을 추가하는 것을 말합니다.

 

임신 중 혹은 출산 직후 보험의 도움을 받아야 하는 상황을 대비하여 가입합니다.

보장 시기는 출생 이후입니다.

 

어린이보험이므로 임신 기간이나 출산 초기에만 보장받고 끝나는 것이 아니라 임신 중 가입하여 태어난 아이가 20세 혹은 그 이상이 될 때까지 가입(납부, 보장) 기간이 이어집니다. 

 

 

태아보험 가입 시 중요하게 고려할 점

가장 중요하게 생각하고, 결정해야 할 것은 가입 금액과 기간입니다.

대부분의 보험이 그렇지만 일반적으로 20년 이상 유지하게 되므로 가입 기간 동안 부담 없이 유지할 수 있는지를 우선적으로 생각해야 합니다.

 

보험은 생각보다 중도에 해지하는 경우가 정말 많습니다.

중도 해지하면 보험사 입장에서 오히려 좋다, 보험은 가입 기간 채우기만 해도 성공이다 라는 말이 있을 정도입니다.

 

 

태아보험 가입 유형

태아보험 가입 유형은 아래와 같이 세 가지로 나눌 수 있습니다.

 

1. 태아 단독 실비만 가입 (1만 원대)
2. 태아 실비 + 태아 종합 보험 (실비 1만 원대 + 종합보험 출생 전 4만 원~, 출생 후 3만 원~)
3. 태아 실비 + 태아 온라인 종합 보험 (실비 1만 원대 + 종합보험 출생 전 1회 2만 원대, 출생 후 월 1만 원 이하)

 

1. 태아 단독 실비만 가입 (월 1만 원대)

상해 또는 질병으로 인한 입통원 의료비를 돌려받을 수 있습니다.

 

일일 한도와 연간 한도 금액이 있습니다.

실제 본인 부담금의 80% 정도 돌려받으므로 일반적인 의료비는 실손으로 대부분 커버가 됩니다.

 

따라서 태아보험을 가장 저렴하게 가입하기 원한다면 단독으로 실손 의료비 보장 보험만 가입하면 됩니다.

실손은 반드시 가입해야 한다는 의견이 많습니다.

 

지금 가입 가능한 4세대 실손 보험은 보험 회사별 보장 내용이 모두 표준화되었으니 보험사와 금액만 보고 선택하셔도 됩니다. 

 

 

2. 태아 실비 + 태아 종합 보험 (실비 월 1만 원대 + 종합보험 출생 전 월 4만 원~, 출생 후 월 3만 원~)

가장 흔히 알려진 태아 보험 가입 방법입니다.

 

태아 종합 보험의 보장 내용은 상해/질병 수술비, 상해/질병 입원 일당, 골절 담보, 각종 진단비, 각종 수술 담보, 일상생활 중 배상책임 등 굉장히 다양합니다. 

 

태아 특약으로 장해 출생 담보, 저체중아 입원 일당, 신생아 질병 입원 일당, 산모 상해 후유 장해 등이 추가됩니다.

 

월 보험료가 적게는 5만 원부터 많게는 10만 원 이상 발생하므로 비싸다는 단점이 있습니다.

 

 

3. 태아 실비 + 태아 온라인 종합 보험 (실비 월 1만 원대 + 종합보험 출생 전 1회 2만 원대, 출생 후 월 1만 원 이하)

실비만으로는 보장이 부족하다고 느끼는 경우 저렴한 온라인 종합 보험으로 보충할 수 있습니다.

 

보장 내용은 재해 장해 급여금과 각종 진단비로 이루어져 있으며, 종합 보험과 비교하면 범위가 좁습니다.

태아 특약으로 주산기질환 입원, 수술비가 추가됩니다.

 

 

 

태아 보험 가입 보험사 결정

위에서 어떤 유형으로 가입할지 결정했다면 어떤 보험 회사에서 가입하는 것이 좋을지 알아봐야 합니다.

 

보험다모아(https://e-insmarket.or.kr/intro.knia)는 손해보험협회 및 생명보험협회에서 운영하는 사이트입니다.

보험 비교 후 손쉽게 가입하는데 도움을 받을 수 있으니 해당 사이트에서 비교해보길 추천합니다.

 

 

1. 태아 단독 실비만 가입 (1만 원대)

실손 보험만 단독으로 온라인 가입할 수 있는 보험사는 아래와 같습니다.

 

• 태아 단독 실비 온라인 가입 가능 회사 : KB 손해 보험, 삼성화재

 

 대부분 보험사는 상담사 연결 후 가입 가능한데, 상담사 연결하더라도 대부분 종합 보험과 함께 가입만 가능하다는 안내를 받게 됩니다.

 

 단독 실손 가입이 가능한 보험사가 너무 적다는 생각이 들지만 실손은 보험사에서 손해보고 판다는 말이 있을 정도이니 어쩔 수 없나 싶기도 합니다. 

 

2. 태아 단독 실비 + 태아 종합 보험 (실비 1만 원대 + 종합보험 출생 전 4만 원~, 출생 후 3만 원~)

 태아 종합 보험으로 가장 인기가 높은 보험사는 현대해상입니다.

 타사에 비해 보장이 좋고, 보험료 지급이 잘 된다는 평이 많습니다. 

 보험료가 높은 편이고, 광고가 많다는 단점도 있습니다.

 

 광고가 많은 것은 흠이지만 그 덕분인지 태아 보험에서는 현대해상이 독보적이기 때문에 가입자 수도 많고, 보험료 지급도 잘되는 선순환이 되고 있는 것 같다는 평도 있습니다. 

 

 태아 보험 시장에서 독보적인 만큼 태아 실비 단독 가입도 가능하게 해 줬으면 좋겠다는 생각이 듭니다.

 

 

3. 태아 단독 실비 + 태아 온라인 종합 보험 (실비 1만 원대 + 종합보험 출생 전 1회 2만 원대, 출생 후 월 1만 원 이하)

 합리적인 가격에 추가 보장까지 챙기고 싶은 경우 선택할 수 있는 옵션입니다.

 

 태아 온라인 종합보험은 다양한 보험사에서 취급 중이고, 보장 내용이나 보험료 차이가 크니 보험다모아에서 비교 후 선택하길 추천합니다. 

 

•  태아 온라인 종합 보험 가입 가능 회사 : 교보라이프플래닛생명, 신한라이프, 한화손해보험, 흥국생명, 메트라이프생명, 라이나생명, DB손해보험, 하나생명, 캐롯손해보험, 롯데손해보험, MG손해보험, KB손해보험, 현대해상, 삼성생명

 

태아 보험 가입 시기

 태아 보험에 언제 가입할지 결정해야 합니다.

 

 태아 보험은 22주까지만 가입 가능하므로 태아 특약을 위해 가입한다면 그 이전에 반드시 가입해야 합니다.

 

• 임신 확인 직후 : 산전 검사 전
• 11주 : 기형아 검사 전
• 22주 : 태아 특약 가입 가능한 시기

 

 일반적으로 추천하는 가입 시기는 11주~22주입니다.

 

 하지만 산전 검사인 혈액 검사나 기형아 검사 결과에 따라 보험 가입이 거절되는 경우가 생각보다 많습니다.

 특히 실비 보험은 가입이 가장 까다롭습니다.

 

 가입 가능한 가장 늦은 시기에 가입할지, 혈액 검사도 불안하니 임신 확인 직후에 가입할지는 본인이 선택해야 합니다.

 

 

 참고로 보험을 일찍 가입하면 그만큼 보험료를 훨씬 많이 낸다고 생각할 수 있지만 그렇지 않습니다.

언제 가입하든 납입 기간이 20년이면 240회를 납입하는 것이기 때문에 임신 기간 동안 납부한 금액이 사라지는 것이 아니고, 미리 내는 것입니다.

 

 단, 태아 특약은 태아 기간 동안에 납입하고, 1년 동안 보장받기 때문에 일찍 가입할수록 그만큼 보험료를 더 내게 됩니다.

 종합보험의 태아 특약은 보통 월 1만 원 정도이므로 6주 차에 가입 시와 22주 차에 가입 시 납부 금액은 4만 원 정도 차이 납니다. 

 온라인 종합보험의 태아 특약 보험료는 출생 전 1회만 납부하는 경우가 많으므로 언제 가입하든 차이가 없습니다.

 

 

 만약 태아 보험 가입이 거절되었거나 가입하지 못한 경우, 아이가 태어나고 나서 어린이보험을 가입하는 방법도 있으니 너무 걱정할 필요는 없습니다. 

 아기가 태어나자마자 생길 만일의 위험성 때문에 미리 가입하는 것이라고 생각하시면 됩니다. 

 

 

태아 보험 가입 시 고지 의무

태아 보험 가입 시 고지 의무는 아래와 같습니다.

산모 특약을 넣는 경우 고지 의무가 더 까다로우며, 보험사에 따라 차이가 있을 수 있으니 참고하시기 바랍니다. 

 

산모 특약 넣을 경우, 일반적인 고지 의무

1. 최근 3개월 이내 병원에서 진찰, 치료받은 이력, 질병 의심 소견
2. 3개월 이내 약물 복용 (혈압강하제, 신경안정제, 수면제, 각성제, 진통제 등)
3. 1년 이내 추가 검사를 받은 사항 (기존 진단받은 치료 이력에서 의사가 재검사를 요구했을 때)
4. 5년 이내 입원 수술, 장기 약물 복용 이력(30일 이상) 같은 원인으로 7일 이상 치료
5. 5년 이내 암, 백혈병, 고혈압, 협심증, 심근경색, 심장판막증, 간경화증, 뇌졸중, 당뇨병, 에이즈 및 hiv 보균 진단 사항

 

태아 보험 고지 의무

1. 5년 이내 산모의 10대 중대 질환 여부 : 암, 백혈병, 고혈압, 협심증, 심근경색, 심장판막증, 간경화증, 뇌졸중, 당뇨, 에이즈 및 hiv 보균
2. 임신 중 태아의 이상 진단 : 다태아 임신, 인공수정(시험관), 선천성 기형, 선천성 장애, 신경학적 결손, 염색체 이상, 태아 감염, 자궁경관 무력증, 자궁 내 발육 부전, 큰몸증, 양수 과소증, 양수 과다증, 태아 수종, 용혈성 질환, 전치태반, 태반 조기 박리, 과숙 임신, 산모의 출산 전 선별 검사 이상 소견

 

 

 

태아 보험 만기 설정

 태아 보험은 일반적으로 납입 기간을 20~30년 중 선택하며, 만기는 20세(단기)~100세(장기)까지 다양합니다.

 

 단기를 추천하는 경우, 월 보험료가 저렴하고, 20-30년 후에는 더 좋은 보험이 나올 수 있으니 성인이 될 때까지만 보장받도록 가입하는 것이 낫다는 의견이 주를 이룹니다.

 

 장기를 추천하는 경우, 같은 보장을 받기 위한 보험료는 어려서 가입할수록 싸기 때문에 주요 질환의 진단비 확보를 위해 미리 가입해두는 것이 좋다는 의견이 있습니다.

 

• 단기 : 20세, 30세 만기
  • 장점
    • 당장 월 보험료 부담 적음
    • 만기 시점에 만기 연장 가능함
    • 만기 시점에 필요한 보험으로 재설계 가능
  • 단점
    • 20년 납 20년 만기 또는 30년 납 30년 만기 등으로 완전한 소멸성
• 장기 : 80세, 90세, 100세 만기
  • 장점
    • 보장 기간 충분함
    • 같은 보장에 관한 보험료는 어릴 때 가입할수록 저렴함
    • 추후 부족한 보장만 추가 보충하면 됨
  • 단점
    • 20-30년 간 내야 하는 월 납입 보험료 높음

 

 만기뿐 아니라 납부 기간에 대해서도 고민하는 경우가 있을 수 있습니다.

 납부 기간에 따라 당연히 월 보험료가 달라지고 가입 전에 쉽게 계산해볼 수 있으니 계산해보고 선택하시길 추천합니다.

 

 30세 만기에 대해 20년 납과 30년 납을 비교해보겠습니다.

•  20년 납, 30세 만기 : 총 보험료 적음
•  30년 납, 30세 만기 : 월 보험료는 줄고, 총보험료는 늘어남

 계산해보면 늘어나는 총 보험료 액수가 크지 않은 경우가 많고, 20년 후와 30년 후 해당 금액이 얼마나 가치 있는지 따져보면 30년 납이 나을 수도 있습니다. 

 꼭 계산해보고 선택하시기 바랍니다. 

 

 

태아 종합 보험 추천, 비추천 특약

태아 종합 보험에 가입할 경우에만 해당하는 내용입니다.

 

• 필수 보장
  
  • 상해 수술비, 질병 수술비, 상해 입원 일당, 질병 입원 일당, 골절 담보
  • 진단비 : 암, 뇌, 심장 (뇌, 심장은 가능성 낮음)

어린아이들의 경우 골절 사고가 많아 골절 담보를 추천하는 경우가 많습니다.

 

• 추천 태아 특약
  • 선천성 이상 수술비
  • 저체중아 입원일당
  • 신생아 질병 입원일당

 조산 등으로 태어나자마자 NICU(신생아 집중 치료실)에 들어가는 경우 병원비 부담이 클 수 있으므로 관련 특약을 추가할 수 있습니다. 

 

• 자라면서 발생할 수 있는 특약
  • 3대 질환 (암, 뇌, 심장)
  • 화상 진단 담보
  • 가족 일상생활 중 배상 책임

 진단비는 기본적으로 암, 뇌, 심장 질환에 대한 진단비인데, 뇌와 심장은 어릴 때 발생할 가능성이 낮은 편입니다. 

 

 가족 일상생활 중 배상 책임은 본인 및 가족이 일상생활 중 타인의 신체에 장해 또는 재물에 손해를 입혀 법률 상 배상 책임을 부담하는 경우 1억 원 한도 실손 보상하는 담보입니다. 

 보장 금액이 크다 보니 가입을 추천하는 경우도 있지만 가족 중 다른 사람이 이미 가입한 경우에는 선택할 필요 없습니다.

 

• 비추천 특약
  • 시력 교정, 시력 치료, 사시 수술
  • 깁스 치료 (통깁스만)
  • 자동차사고부상(비운전 중) 담보

깁스 치료의 경우 통깁스만 지원 가능한 항목이라서 추천하지 않는 경우가 많습니다.

 

그 외에도 시력 관련 담보 등 정말 다양한 특약을 추가할 수 있습니다.

 

하지만 모든 경우의 수를 대비할 수는 없고, 필요하지 않을 가능성이 더 높습니다.

잘 고민하셔서 꼭 필요한 담보만 선택하기를 추천합니다.