금리인하요구권 신청 전 필수 - 바뀔 금리 예상하는 방법

 하늘 높은 줄 모르고 치솟던 금리가 드디어 떨어지기 시작했다는 소식이 들려옵니다.

 

 물론 아직은 금리 인하 폭이 적고, 그나마 적용되지 않은 경우가 많아 딱히 체감할 만한 변화는 없습니다.

 

 다행히 시중 은행에서는 금리 인하 요구권을 적극 홍보하며 실적을 챙기고 있고, 금리 인하 요구권을 통해 조금이라도 이자를 줄일 수 있다면 적극 활용하는 것이 좋습니다.

 

 

 그런데도 금리인하요구권을 신청하기 망설여지는 이유는 신청 결과가 나오기 전까지 금리가 어떻게 바뀔지 알 수 없다는 점 때문입니다.

 

 금리인하요구권 신청 시 금리가 어떻게 바뀔지 미리 예상해 보는 방법에 대해 알아보겠습니다.

 

 

 

금리인하요구권

• 금리인하요구권 신청 전 주의 사항

금리인하요구권 신청 후 금리 예상 방법

• 적용 중인 대출 금리 확인
• 기준 금리 확인
• 대출 상품 현 시점 금리 확인

 

 

금리인하요구권

금리 인하 요구권은 기 대출자의 신용 등급이 눈에 띄게 좋아졌거나, 연봉 상승(20% 이상) 등 상환 능력이 개선되었을 때 은행에 바뀐 신용 상태에 따라 대출 금리를 낮춰달라고 요청하는 제도입니다.

 

일반적으로 대출 금리는 기준 금리와 가산금리, 우대 금리로 결정되는데, 이 중 가산 금리를 낮출 수 있는지 확인합니다.

• 대출 금리 = 기준 금리 + 가산 금리 (- 우대 금리)

 

 

금리 인하 요구권 신청 전 주의 사항

 금리 인하 요구권은 최근 알려지기 시작했지만, 2019년부터 시작된 제도입니다.

 1-2년 전 기사를 보면 금리 인하 요구권 신청 시 금리가 오히려 오를 수도 있으니 주의해야 한다는 내용을 확인할 수 있습니다.

 

 다행히 최근 금리 인하 요구권 신청이 거절되는 경우는 있어도 오르는 경우는 없습니다.

 

 하지만 신청 결과 금리가 변하지 않을 수도 있고, 거절되는 경우 금리 인하 요구권 신청 기회가 줄어든다는 점을 반드시 주의해야 합니다.

 

 

 

금리 변화 없음

• 금리 인하 요구권 신청으로 가산 금리 인하 + 기준 금리 상승 → 대출 금리 변화 없음

 

 

금리 인하 요구권 신청 횟수

• 약정 기간 내 최대 2회 신청 가능
• 동일 사유로 6개월 이내 재신청 불가

 

 

 따라서 무작정 신청하기에 앞서 신청 후 금리가 어떻게 변할지 예상해 보고, 언제 금리 인하 요구권을 신청하는 것이 유리할지 따져볼 필요가 있습니다.

 

 

 

금리인하요구권 신청 후 금리 예상 방법

먼저 적용 중인 대출 금리를 확인한 후 현시점 기준 금리와 대출 상품의 최저 금리를 확인해 보면 금리 인하 요구가 받아들여질지 예상할 수 있습니다.

 

금리 인하 요구권 승인 시 가산 금리는 인하, 기준 금리는 현시점 기준 금리가 그대로 적용되기 때문에 기준 금리를 확인하는 것이 중요합니다.

 

또한 현 시점 대출 상품의 최저 금리보다 본인이 적용받고 있는 대출의 금리가 더 낮은 경우 금리 인하 요구가 거절될 확률이 높습니다.

 

 

1. 적용 중인 대출 금리 확인
2. 현시점 기준 금리 확인
   1. 코픽스
   2. 여신시장금리
3. 대출 상품의 현시점 최저 금리 확인

 

 

 

1. 적용 중인 대출 금리 확인

 가장 먼저 가지고 있는 대출의 금리가 어떻게 결정되는지 확인 필요합니다.

 

 은행 홈페이지, 애플리케이션 등에서 현재 적용 중인 대출 금리를 확인할 수 있습니다.

 

 

예시 1. 우리은행 전세자금 대출

• 적용 금리 = 기준 금리(코픽스 신규 1년) + 가산금리 - 우대금리 = 3.98% + 2.07% (우대 금리 없음) = 6.05%
• 12개월 변동 금리

 

 

예시 2. 하나은행 신용 대출

• 적용 금리 = 기준 금리 (여신시장금리 금융채 6개월 물) + 가산금리 - 감면금리 = 3.069% + 1.410% = 4.479%
• 6개월 변동 금리

 

 

 

2. 기준 금리 확인

1. 코픽스 COFIX

주택 담보 대출이나 전세 자금 대출 등 주택 관련 대출 금리의 경우 코픽스를 기준으로 하는 경우가 많습니다.

 

코픽스 기준 금리는 매월 1번씩 공시됩니다.

 

 

최근 6개월 신규 취급액 기준 코픽스 금리를 확인해 보면 가파르게 상승하다가 2022/12 최고점인 4.34가 된 후 2023/1 4.29로 0.05% 낮아졌습니다.

 

금리가 인하된 것은 맞지만 너무 적은 변화입니다.

 

COFIX 통계

 

예시 1. 우리은행 전세자금 대출

• 적용 금리 = 기준 금리(코픽스 신규 1년) + 가산금리 - 우대금리(없음) = 3.98% + 2.07% = 6.05%
• 1년 변동 금리

 

예시 1. 에서 금리 인하요구권을 지금 사용한다면 어떻게 될까요?

 

기준 금리는 3.98%(2022/10)에서 4.29%(2022/12)로 0.3% 증가합니다.

 

따라서 금리 인하요구권으로 가산금리가 낮아진다고 해도 최종 적용 금리가 낮아질 가능성은 없거나 매우 낮습니다.

 

코픽스 기준 금리가 더 낮아질 때까지 기다리는 것이 좋습니다.

 

 

 

코픽스 기준 금리 확인 방법

• 은행연합회 소비자 포털 - 금융상품정보 - COFIX
• https://portal.kfb.or.kr/fingoods/cofix.php

 

 

 

2. 여신 시장금리

신용 대출 등의 경우 여신 시장 금리를 기준으로 합니다.

 

여신 시장 금리는 휴일을 제외하고 매일 업데이트됩니다.

 

 

기간과 채권 종류를 선택하여 조회합니다.

 

예시 2의 여신시장금리 금융채 6개월 물을 확인해 봤습니다.

• 채권종류 - 금융채 I(은행채)/무보증/AAA - 6월

 

 

 나이스피앤아이, 한국자산평가, KIS채권평가, 에프엔자산평가 4사 평균 확인 시 2022/11/23 4.682% 이후 서서히 하락하여 2023/01/27 3.685%까지 최고점 대비 1% 떨어졌습니다.

 

 

예시 2. 하나은행 신용 대출

• 적용 금리 = 기준 금리 (여신시장금리 금융채 6개월 물) + 가산금리 - 감면금리 = 3.069% + 1.410% = 4.479%
• 6개월 변동 금리
• 나이스피앤아이, 한국자산평가, KIS채권평가 3사의 단순 평균 사용

 

위의 예시 2. 에서 금리 인하요구권을 지금 사용한다면 어떻게 될까요?

 

기준 금리는 3.069%(2022/08)에서 0.5-0.6% 수준으로 높아질 것으로 보입니다. (2023/01/27 기준 금리 3.685%)

 

다음 회차부터 금리가 변동될 것이고, 기준 금리 변화 폭이 큰 편이므로 자동 계산 전에 금리 인하 요구권을 사용하는 것은 의미가 없습니다.

 

다행히 여신 시장 금리가 계속해서 낮아지는 추세이므로 기준 금리가 더 낮아진 이후에 금리 인하 요구권을 신청해 보면 좋습니다.

 

 

여신 시장금리 확인 방법

• 금융투자협회 채권정보센터
• https://www.kofiabond.or.kr/
• 시가 평가 - 채권시가평가기준수익률

 

 

 

3. 대출 상품의 현시점 최저 금리 확인

아래 표에 있는 금리는 예시 1,2와 동일한 대출 상품의 현시점 금리입니다.

 

 

예시 1. 우리은행 전세자금 대출

• 기준 금리(코픽스 신규 1년) + 가산금리 - 우대금리
• 적용 중인 금리 = 3.98% + 2.07% - 0 = 6.05%
• 현시점 금리 = 4.29% + 2.35% - 0.40% = (최저) 6.24%

 

 동일 대출 상품의 현시점 최저 금리는 6.24%로 예시 1에서 적용 중인 6.05%보다 높습니다.

 

 가산 금리가 낮아지더라도 기준 금리가 0.31%나 높아지므로 최종 금리가 올라갈 확률이 높습니다.

 

 기준 금리가 훨씬 낮아질 때까지 기다려야 금리 인하 요구권의 효과를 볼 수 있습니다.

 

 

예시 2. 하나은행 신용 대출

• 기준 금리 (여신시장금리 금융채 6개월 물) + 가산금리 - 감면금리
• 적용 중인 금리 = 3.069% + 1.410% = 4.479%
• 현시점 금리 = 3.685% + 2.203% - 0.600% = (최저) 5.288%

기준 금리는 적용 금리보다 현재 금리가 더 높습니다.

 

최대 우대 금리를 받는다고 해도 2.203%-0.600%=1.603%로 적용 중인 가산 금리 1.410%가 더 낮습니다.

 

6개월 이내에 기준 금리가 많이 낮아진다면 금리 인하 요구권을 신청해 볼 필요는 있겠습니다.

 

 

 

위에서 확인한 바와 같이 현시점에서 예시 1,2에 대한 금리 인하 요구권 신청 시 거절되거나 아주 미미한 수준의 금리 인하 효과만 있을 것으로 보입니다.

 

금리 인하 요구권은 최대 2회 신청 가능하므로 기준 금리가 더 낮아질 때까지 기다렸다가 신청해 보는 것이 유리합니다.